小额借贷巧立名目成变相“高利贷”
业内人士透露：借款人被收中介费是“潜规则”
近日，有媒体曝出宜信对借款人收取高额中介费，引发各方关注。新快报记者多方了解发现，在小额借贷行业内，变相推高借款利息的事情一直存在，特别是民间借贷领域。除了借款利率外，借款人往往需承担中介费、服务费、调查费、咨询费、担保费等费用。“有的费用在放款前收，有在放款后收，有时甚至是利息收费的5到10倍。”广州安易达互联网小额贷款有限公司总经理徐北说。
中介费被列入本金计息
据媒体报道，宁波的张怡（化名）通过当地的宜信网点借款5万元，而她所签署的合同里借款本金数额却为76804.92元，多出来的26804.92元是宜信作为中介方从中扣去的服务费及咨询费，这笔费用被算作了本金的一部分，并且需要按照6.72%为借款年利率收取利息。于是，这笔5万元的三年期借款，需支付的利息高达15483.87元。
新联在线副总经理兼首席运营官陈智诚对新快报记者表示，宜信的做法实际上是将超额利息转移名目为咨询费和服务费，这也是民间借贷的普遍情况，即在借款人借款后、放款时“砍头息”（即给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱）。宜信在P2P平台上发布的项目利率为6.72%，在行业中算较低水平，以此为宣传和获客的噱头。
北京市盈科（广州）律师事务所律师徐进伟指出，依据相关法律规定，借款合同属于实践性合同，借款数额应当按照出借方实际出借金额为准，而非借款合同上约定的金额。他认为，“中介费等并不属于本金，依法不应计入本金范畴。”
“虽然法律上有24%-36%的合法利率作为限制。”陈智诚表示，在实际操作中，由于执法不严、判决案例较少等原因，一旦发生诉讼，出借方可以主张该咨询费和服务费并非利息，而是第三方所收取的费用，非出借人所出借的实际金额，以此来规避借款利率上限的限制。
费用高达利息5-10倍
事实上，在行业内，变相推高借款利息的事情一直存在，特别是民间借贷领域。除了借款利率外，借款人还需承担中介费、服务费、调查费、咨询费、担保费等费用。“有的费用在放款前收，有在放款后收，有时甚至是利息收费的5到10倍，而且有高额的滞纳金、罚息等。”徐北表示，整体费用分拆是行业“潜规则”了，一般会跟借款人签几个合同：一个是借款合同，上面写的是借款利率，由借款公司与借款人签订；一个是咨询合同，上面写的是中介费、咨询费等其他需要支付的费用，一般都是由咨询公司与借款人签订；还会有一份服务合同，上面写的是各种服务费用，由服务公司与借款人签订。而在宣传的时候，借款人一般只注意第一份合同。“事实上，还款的时候综合借款费率是借款利率和其他费用之和。”
有借款人向记者爆料，几个月前他在借贷宝APP上向一名“好友”借款，“好友”告知他，如借款1万元，一个月内还清，需要支付的利息达3500元。不仅如此，借款人同时还需要向平台缴纳20%的押金和15%的中介费……结果就是，借1万元到手时只有6500元，但还款、罚息时都按照1万元执行。
广州市互联网金融协会副会长、壹宝贷总经理罗浩杰则认为，对于中介费，目前并没有任何明确规定能收多少。“平台为借贷双方提供了撮合机会，收取一定的费用是合理的，借款人在签合同的时候是知道的，故借款人应该按照约定履行义务。”
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